Ваша заявка уже обрабатывается

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ваша заявка уже обрабатывается». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Банк оценивает не только платежеспособность заемщика, но и кредитный рейтинг. Хорошая кредитная история повышает шансы на одобрение. Финансовые поручители, которых пенсионер привлекает к сделке, усиливают доверие со стороны банка. Чтобы пенсионеру повысить шанс на одобрение ипотеки, сделайте следующее.

Как пенсионеру повысить шанс на одобрение по ипотеке?

• Предъявите в банк полный список документов, включая дополнительные справки о доходе.

• Если владеете ценными бумагами и депозитами, укажите это в заявке.

• Возьмите справку с места работы.

• Согласитесь на страховку здоровья, иначе банк может отказать или повысить процентную ставку.

• Обращайтесь за ипотекой в банк, в котором получаете пенсию.

• Внесите максимальную сумму взноса. Чем больше сумма взноса, тем выше будет лояльность со стороны кредитора.

• Привлеките к сделке финансовых поручителей с высоким кредитным рейтингом и положительной КИ.

Влияние поручителя на условия кредита

Стоит обратить внимание, что возраст поручителя повлияет на срок кредита. Например, банк готов выдавать кредит до 65-летия заемщика. Логично, что аналогичные условия предъявляются и для поручителя. Если максимальный срок кредитования по конкретной ипотечной программе 20 лет, а поручителю, например, 55 лет, то кредит заемщик сможет получить только на 10 лет.

Исходя из этого, если у физического лица имеется достаточный доход, чтобы выступить поручителем, то стоит обращаться в банк, где предусмотрен наибольший возраст для заемщиков.

Человеку пенсионного возраста стоит серьезно оценить все риски подписания договора поручительства. Если заемщик перестанет исполнять свои обязательства, банк будет требовать погашение кредита также и от поручителя, невзирая на его возраст и доход только в виде пенсии.

И, тем не менее, если вы-пенсионер поставили перед собой такую цель – стать поручителем кредита, вот что можно сделать.

Просто нужно «перепробовать» один банк, второй, третий. Являйтесь на встречи или в костюме от Paco Raban, и они подумают, что вы в родстве с Ротшильдом, или в спортивном от Пумы, и они подумают, что вам 25 и в 60.

Глядишь, и какой-нибудь банковский чиновник, уставший от всего этого шелеста купюр, вдруг, посмотрит на вас совсем другими глазами, ну, как генерал на Пьера в «Войне и мире».

В общем, всё очень зыбко и ненадёжно в российской банковской системе на ниве поручительства пенсионерам.

Говорят, в этом мире вечны только финансы и их интересы. Но, есть и ещё один путь стать пенсионеру поручителем, причём, невзирая на возраст, хоть на следующий день после 100-летнего юбилея. Это в том случае, если у него очень солидный счёт в банке, намного превышающий сумму кредита, и готовы все бумаги по обеспечению кредита именно этими средствами.

Что ж, сказочный вопрос был вынесен в название темы, сказкой её и пришлось закончить.

И, тем не менее, если вы-пенсионер поставили перед собой такую цель – стать поручителем кредита, вот что можно сделать.

Просто нужно «перепробовать» один банк, второй, третий. Являйтесь на встречи или в костюме от Paco Raban, и они подумают, что вы в родстве с Ротшильдом, или в спортивном от Пумы, и они подумают, что вам 25 и в 60.

Глядишь, и какой-нибудь банковский чиновник, уставший от всего этого шелеста купюр, вдруг, посмотрит на вас совсем другими глазами, ну, как генерал на Пьера в «Войне и мире».

В общем, всё очень зыбко и ненадёжно в российской банковской системе на ниве поручительства пенсионерам.

Говорят, в этом мире вечны только финансы и их интересы. Но, есть и ещё один путь стать пенсионеру поручителем, причём, невзирая на возраст, хоть на следующий день после 100-летнего юбилея. Это в том случае, если у него очень солидный счёт в банке, намного превышающий сумму кредита, и готовы все бумаги по обеспечению кредита именно этими средствами.

Поручительство по кредитам пенсионерам

Как мы уже говорили выше, довольно часто при кредитовании пенсионеров возникают проблемы, связанные с возрастом и трудоспособностью заемщика. Во многих случаях банки предлагают решить этот вопрос, привлекая поручителей. Обсудим, насколько такой способ помогает решить возникающие вопросы.

Суть поручительства в следующем: третье лицо заключает с банком договор поручительства, в котором обязуется делать взносы по кредиту в том случае, если заемщик не сможет его погашать самостоятельно. Таким образом, поручительство — это не просто ничего не значащая подпись в договоре (как ее часто воспринимают сами поручители), а полноценное финансовое обязательство перед банком. Очень важно понимать это до того момента, как все необходимые документы будут подписаны.

К положительным сторонам кредитов с поручительством можно отнести следующие:

• кредиты с обеспечением более привлекательны для банков, таким образом, и условия по ним достаточно лояльны;
• банки готовы выдавать крупные суммы на долгий срок, если по кредиту оформлено поручительство;
• если заемщик — пенсионер, то банк более охотно выдаст ему кредит с поручительство более молодого и трудоспособного родственника, таким образом нивелируя риски.

Как мы видим, положительные аспекты оформления кредитов с поручительством довольно весомы. Однако есть у этой процедуры и отрицательные стороны, причем по большей части они отражаются на поручителе:

• важно помнить об ответственности поручителя за выплату кредита в срок и в полном объеме, причем ответственность эта — материальная. Поручитель, зачастую не имея никакой выгоды от кредита, берет на себя довольно крупные обязательства;
• исходя из указанной выше проблемы, часто оказывается довольно сложно найти поручителя. Если у пенсионера нет близких родственников или друзей, которые получают от кредита какую-либо пользу и готовы поручиться за заемщика, оформление кредита с поручительством становится практически невозможным. В итоге большинство банков откажут пожилому человеку в кредите, а оставшиеся предложат небольшую сумму на короткий срок;
• даже если поручитель найден, нельзя гарантировать, что банк будет его рассматривать в качестве участника сделки. Дело в том, что документы поручителя проходят такую же проверку, как и у заемщика — оценивается его финансовое положение, возможности выплачивать кредит, наличие постоянной работы, проблемы с законом, кредитная история и т.д. Таким образом, если поручитель не сможет подтвердить свою способность оплачивать кредит, то банк порекомендует заемщику подыскать другое обеспечение по кредиту;
• хотя документы поручителя и проходят проверку, его заработная плата никак не влияет на сумму кредита — последняя рассчитывается исходя из дохода заемщика.

Однако последнюю проблему можно решить, если рассматривать третье лицо не как поручителя, а как созаемщика — такую возможность предлагают многие банки, когда речь идет о кредитовании пенсионеров.

Разбираемся, может ли пенсионер быть поручителем по ипотеке или созаемщиком

Несмотря на наличие собственных условий у каждого финансового учреждения, существуют общие требования, которые включают в себя:

• наличие гражданства РФ;
• соответствующий доход;
• постоянная регистрация;
• положительная кредитная история, влияние которой может стать решающим фактором при выдаче ипотеки.

Большинство банков устанавливают максимальный возраст на момент закрытия кредита 75 лет. Есть также исключения, но даже в этом случае он не превышает 85 лет. Это стоит учитывать, так как если гражданину 67, а максимальный размер, установленный банком — 75 лет, то скорее всего заемщику будет предоставлена ссуда лишь на 8 лет.

Что касается предоставляемых документов, то это заявление на получение кредита, паспорт РФ, выписка из пенсионного фонда, наличие счета в банке, справка о доходах и документ на объект залога (имеющаяся или приобретаемая недвижимость).

В Сбербанке можно взять ипотеку пенсионерам в качестве основного заемщика или платежеспособного созаемщика. Требования ко всем участникам идентичны: возраст 21–75 лет, наличие определенного трудового стажа, гражданства, прописки и др.

Каждому из созаемщиков на момент закрытия кредита должно быть не больше 75 лет. Например, если сын захочет привлечь отца-пенсионера, он сможет рассчитывать на ипотеку максимум на 10–15 лет.

Пенсионер может также быть поручителем. Однако в Сбербанке в 2021 году поручительство действует только в программе приобретения загородной недвижимости в кредит.

Пенсионер может взять ипотеку на жилье за пределами населенного пункта:

• дачу (садовый дом, в том числе жилой);
• другие хозпостройки (гараж, теплицу, колодец, мастерскую и др.).

Условия кредита	«Загородная недвижимость»
Минимальная сумма, руб.	300000
Максимальная сумма	До 75 % общей стоимости приобретения или залога
Срок, лет	1–30
Ставка, %	11,1
Минимальный первый взнос, %	25

Что делать маме-пенсионерке, если нет денег платить за ипотеку?

Определенных льгот и привилегий для пенсионеров в «Сбербанке» не предусмотрено – ипотечная программа для пожилых клиентов содержит такие же условия, что предлагаются молодым заемщикам.

Однако, ипотека для пенсионеров в «Сбербанке» имеет ряд особенностей:

• В общий доход, на основании которого банк подсчитывает допустимую стоимость квартиры (дома), помимо пенсии включают разные региональные и федеральные доплаты.
• В 2020 году льготы для пенсионеров по ипотеке, оформляемой в «Сбербанке», ограничиваются в отношении налогового вычета – НДФЛ возвращают только за 3 предыдущих года (заемщик может вернуть до 260 000 руб. – с «тела» кредита и до 390 000 руб. – с начисленных процентов).

В «Сбербанке» пенсионерам можно взять ипотеку в качестве основного заемщика либо созаемщика, если позволяют доходы. Требования будут идентичными: возрастное ограничение: 21–75 лет, трудовой стаж, российское гражданство, постоянная регистрация и пр.

Минус привлечения пенсионера созаемщиком в том, что не приходится рассчитывать на длительный период рассрочки, максимум – 15 лет.

Если пожилой человек будет поручителем, то важно наличие у него в собственности недвижимости (она послужит залогом). Правда стоит учесть риск потерять квартиру (дом), если основной заемщик и созаемщик откажутся выплачивать долг.

Чтобы оформить в «Сбербанке» пенсионный кредит, клиент должен соответствовать определенным критериям:

• возраст на момент выплаты последнего взноса – 75 лет;
• российское гражданство и постоянная регистрация;
• есть трудовой стаж;
• получать стабильно доход, достаточный для выплаты займа.

«Сбербанк» не выдвигает конкретных требований относительно минимальной пенсии.

При рассмотрении заявки на получение ипотечного займа учитывается возраст заемщика – он не должен быть более 75 лет на дату полного погашения долга. Если привлекают созаемщиков или поручителей, то требования к возрасту пенсионера распространяются и на них.

Ипотека для пенсионеров и людей старшего возраста: условия в СберБанке

Такой график платежей формируется в момент выдачи ипотеки и рассчитывается пропорционально доходам заемщика. До выхода на пенсию платежи выше, так как выше доход заемщика. После выхода на пенсию сумма платежей по ипотеке уменьшается.

Если вы работаете официально, первоочередно рассмотрите предложение зарплатного банка. Обычно они более лояльны к действующим клиентам, устанавливают пониженные ставки, дают больше одобрений. Также проанализируйте предложение банка, через который получаете пенсию.

Если вы придете в банк за ипотекой и скажете, что живете только на пенсию, заявку просто не примут. Обязательное условие любого банка — трудоустройство ипотечного заемщика и получение им официального дохода.

Для всех остальных возраст выхода на пенсию составляет 65,5 года для мужчин и 60,5 года для женщин. К повышению возрастной планки можно относиться по-разному, но в случае с ипотечным кредитованием такие изменения могут быть даже на руку.

Чем поручитель отличается от созаёмщика?

Кредитование, особенно в части приобретения недвижимости, служит одним из тех продуктов, к предоставлению которого банки относятся особенно тщательно: далеко не последнюю роль играет платежеспособность кредитополучателя. Как правило, ипотечный кредит выдается только работающим гражданам. Но как быть пенсионерам?

Неустойка за несвоевременное погашение кредита и/или уплату процентов составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором потребительского кредита, по дату погашения просроченной задолженности по договору потребительского кредита (включительно).

Если у клиента достаточно высокий доход для внесения первоначального взноса и последующего погашения долга, в «Сбербанке» дадут ипотеку и неработающему пенсионеру. Кредитный менеджер точно подсчитает финансовые возможности заемщика. Весомым плюсом считается наличие постоянного дохода в виде пенсии от государства.
Единовременно в безналичном порядке путем зачисления на счет дебетовой банковской карты** (за исключением счета виртуальной*** банковской карты) Заемщика, открытый в Банке.

Разрешено ли пенсионерам быть поручителями по ипотеке?

Вопрос: Дочка хочет взять большой кредит и зовет меня в поручители. Я бы и согласился, да дело в том, что я уже несколько лет на пенсии.

Инфо

Можно ли в моей ситуации стать поручителем? Ответ: Каждый банк устанавливает свои требования к поручителям, поэтому нельзя однозначно сказать, подходит ли ваша кандидатура. В одном учреждении вам позволят стать поручителем, а в другом откажут, ссылаясь на возраст.

Лучший источник информации в вашем случае — это банк, в котором дочь планирует оформить кредит. Требования банков к поручителям Стандартно банки применяют к поручителям точно такие же требования, что и к основному заемщику.

И далеко не все учреждения готовы рассмотреть в качестве поручителя гражданина пенсионного возраста. Чаще всего в требованиях к заемщику и второму участнику сделки указывается максимальный возрастной предел, который не превышает пенсионного возраста.

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Часто исполнение требований банка проводится через суд, часто в это дело начинают вмешиваться «такие галантные наши коллекторы». А где уже взять время, а самое главное – здоровье, со всем этим разбираться. Все эти обстоятельства затрудняют не только приём банком поручителя-пенсионера, они вообще затрудняют поиск поручителя любого возраста. Им часто становятся просто закадычные состоятельные друзья. Скептики тут обязательно скажут — чтобы потерять друга. Да, случается, к сожалению, и такое. Действия банков И всё-таки, на что обращают внимание банковские работники, если встречают пенсионера, как кандидата-поручителя, в своих офисах.

1. Первое, на его уровень дохода. Он должен быть не ниже, чем у заёмщика.

Какие требования у банков

В каждой финансовой организации свои условия кредитования и требования к поручителям, но в общих чертах они схожи. Практически все банки готовы рассматривать кандидатуры пенсионеров на роль поручителей, но с учетом некоторых факторов:

1. Учитывается возраст гражданина (ведь пенсионером можно стать и в 40 лет).

2. Берутся во внимание размер пенсии неработающего пенсионера или совокупный доход работающего (пенсия плюс зарплата либо предпринимательский доход).

3. Рассматривается наличие уже имеющихся обязательств перед кредитными организациями – невыплаченного займа или договора поручительства.

4. Берется в расчет наличие (отсутствие) у пенсионера ценного движимого и недвижимого имущества.

Поручителя, рано ушедшего на пенсию в силу особенностей профессиональной деятельности, да еще имеющего стабильный доход и имущество банк примет в качестве поручителя, что называется, с распростертыми объятиями. Пенсионер в глазах финансистов надежен еще и тем, что даже в случае потери работы он будет иметь стабильный доход в виде пенсии.

Но окончательное решение банк примет только после тщательного изучения всех сведений о поручителе и предоставления им необходимой документации.

Еще один нюанс: банки охотнее рассматривают пенсионеров в качестве поручителей, если они совместно проживают с заемщиками.

Как поручительство влияет на условия ипотеки

Следует отметить, что от возраста поручителя напрямую зависят сроки кредитования. К примеру, банк устанавливает определенные ограничения по возрасту для заемщиков и лиц, поручившихся за них, а именно, к окончанию выплат заемщик и поручитель не должны быть старше 70 лет. Если поручителю на момент оформления займа, к примеру, 60 лет, то ипотека может быть оформлена только на 10 лет (в то время как конкретная банковская программа позволяет выдать кредит на срок до 20 лет).

Этот фактор следует учитывать при подборе банка-кредитора, выбирая при прочих равных тот, где наиболее лояльные требования к возрасту заемщиков и поручителей.

Сам же пенсионер должен серьезно взвесить свои силы и возможности, прежде чем согласиться стать поручителем. Он должен помнить, что в случае отказа заемщиком погашать кредит, все обязательства переходят на поручителя. При этом ни возраст, ни пенсия, как единственный источник существования, не будут рассматриваться как «смягчающие обстоятельства».

Любовь, конечно теоретически ка и нельзя, так и можно, но многое зависит от нюансов. Ваша задача в суде (а этот вопрос может быть решен лишь в суде) представить дело таким образом, что подписывали Вы поручения под нажимом мужа… однако почитайте вот это:
5. Изменение обязательств, обеспеченных
поручительством

п.
16 Постановления N 42 разъясняется: в договоре поручительства может быть
оговорено, что поручитель отвечает и в случае изменения обязательств по
основному договору. Согласие поручителя в таком случае должно быть явно
выражено. В подобной ситуации в договоре поручительства необходимо установить
пределы изменения суммы и срока основного обязательства, не влекущего каких-либо
последствий для договора поручительства.

К примеру, поручительство, выданное по договору
кредитной линии, не прекратит действовать в случае изменения процентной ставки
по кредитному договору, если в договоре поручительства предусматривалось право
банка в одностороннем порядке изменить процентную ставку (Постановление
Президиума ВАС РФ от 18.10.2011 N 6977/11 по делу N А33-156/2010). В данном деле
суд постановил, что поручительство будет обеспечивать основное обязательство в
первоначальном объеме.

Если пределы изменения суммы и срока основного
обязательства не были установлены, то в случае таких изменений поручитель будет
отвечать перед кредитором на первоначально установленных условиях (п.
16 Постановления N 42).

п.
2 ст. 367 ГК РФ при переводе долга по обеспеченному обязательству кредитор
должен для сохранения договора поручительства получить согласие поручителя. При
этом в п.
17 Постановления N 42 указывается, что иное может быть предусмотрено в
договоре поручительства, так как указанная норма
Гражданского кодекса РФ является диспозитивной. Другими словами, в договоре
может быть установлено, что согласие поручителя для перевода долга по основному
обязательству не требуется.

Согласие на перевод долга должно быть явно выраженным.
В договоре поручительства в таком случае необходимо установить критерии
определения круга лиц, выражающих согласие на перевод долга. Следует отметить,
что положения п.
2 ст. 367 ГК РФ о согласии поручителя на перевод долга не распространяются
на случаи реорганизации должника (п.
19 Постановления N 42). Пленум ВАС РФ пояснил, что согласие поручителя в
данной ситуации не требуется, так как долг в результате реорганизации переходит
в порядке универсального правопреемства. Аналогичный вывод ранее встречался в
судебной практике (Постановление
Президиума ВАС РФ от 17.03.2011 N 16555/10 по делу N А41-6959/10).

Что касается реорганизации поручителя, то она не дает
кредитору права на досрочное исполнение его требований только в силу факта такой
реорганизации (п.
22 Постановления N 42). Правопреемник поручителя будет определяться в
соответствии с передаточным актом или разделительным балансом (ст.
ст. 58 и 59
ГК РФ). В случае солидарной ответственности правопреемников поручителя к ним
применяются правила о солидарном поручительстве (п.
3 ст. 363 ГК РФ).

п.
20 Постановления N 42 указывается, что смерть должника по общему правилу не
прекращает договор поручительства, а положения п.
2 ст. 367 ГК РФ о согласии поручителя на перевод долга не подлежат
применению. Договор поручительства прекращается в случае смерти должника только
в соответствии со ст.
418 ГК РФ.

Отметим, что наследники, принявшие наследство,
солидарно отвечают перед поручителем, исполнившем обязательство наследодателя, в
пределах стоимости полученного ими наследственного имущества. Сам же поручитель
в такой ситуации при исполнении своего обязательства перед кредитором не вправе
ссылаться на ограничение ответственности наследников и требовать уменьшения
своего обязательства.

Однако иная позиция по этому вопросу сформировалась в
судах общей юрисдикции. Пленум ВС РФ в п.
62 Постановления от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о
наследовании» (далее — Постановление N 9) указал следующее. Поручитель
наследодателя становится поручителем наследника лишь в случае, если поручитель
дал согласие отвечать за неисполнение обязательств наследниками (п.
62 Постановления N 9). Если поручительство сохраняется в случае смерти
должника, то поручитель несет ответственность по долгам наследодателя перед
кредитором лишь в пределах стоимости наследственного имущества.

Есть и еще одна позиция, которая редко, но встречается
и в практике судов общей юрисдикции (Постановление
президиума Калининградского областного суда от 05.06.2006 N 44-Г-82/2006г.).

Если должник был исключен из ЕГРЮЛ (ликвидирован,
признан банкротом и т.д.), то поручитель должен отвечать по договору
поручительства лишь в случае, когда кредитор обратился с соответствующим исковым
требованием к поручителю до исключения должника из реестра, в том числе в
процессе ликвидации или банкротства должника (п.
21 Постановления N 42).

Пленум ВАС РФ разъяснил, что следует ограничительно
толковать положение законодательства о том, что поручительство прекращается с
прекращением обеспеченного им обязательства или в случае изменения этого
обязательства, влекущего увеличение ответственности либо иные неблагоприятные
для поручителя последствия, без согласия последнего (п.
1 ст. 367 ГК РФ).

п.
37 рассматриваемого Постановления указывается, что целью данной нормы
Гражданского кодекса РФ является защита поручителя от неблагоприятных изменений
основного обязательства. Следовательно, при таком изменении обеспечиваемого
обязательства, которое не несет неблагоприятных для поручителя последствий,
поручительство не прекращается, даже если согласие поручителя на такое изменение
не было получено. К примеру, увеличение суммы основного обязательства не влечет
за собой неблагоприятных для поручителя последствий, поскольку в такой ситуации
он отвечает перед кредитором на первоначальных условиях, а обязательство в
измененной части не считается обеспеченным (п.
37 Постановления N 42). При увеличении срока основного обязательства
поручительство действует в течение срока, установленного в договоре
поручительства, либо года со дня исполнения основного обязательства (п.
4 ст. 367 ГК РФ).

Ранее в судебной практике не было единства по этому
вопросу. Одни суды указывали, что изменение срока исполнения основного
обязательства приводит к увеличению ответственности поручителя (Постановления
ФАС Московского округа от 21.05.2012 по делу N
А40-147585/10-133-1259, ФАС Северо-Западного округа от 09.02.2011 по делу N
А44-2291/2010, Постановление
президиума Московского областного суда от 10.11.2010 N 360 по делу N
44г-133/10).

Постановлении
Президиума ВАС РФ от 17.03.2011 N 16291/10 по делу N А40-91883/08-61-820 была
отражена иная позиция: для установления объема ответственности поручителя не
имеет правового значения продление срока оплаты по основному обязательству.

Кредиты для пенсионеров в Сбербанке

На сегодняшний день пенсионерам в Сбербанке предлагается несколько стандартных программ кредитования. Во-первых, это потребительские кредиты наличными без обеспечения или же под залог (поручительство), использование которых не является целевым. Клиенты пожилого возраста вправе распоряжаться деньгами на свое усмотрение, не отчитываясь перед банком о потраченных средствах.

Аналогом таких ссуд может выступать кредит на карточку, который тоже выдается на потребительские нужды. Кроме этого, пенсионеры могут рассчитывать и на ипотечное кредитование. Автокредитов в настоящее время у банка нет, поэтому при желании приобрести машину, стоит оформлять нецелевой потребительский заем. Что же нужно для этих займов, и на каких условиях они выдаются – об этом подробнее далее.

Влияние поручителя на условия кредита

Стоит обратить внимание, что возраст поручителя повлияет на срок кредита . Например, банк готов выдавать кредит до 65-летия заемщика. Логично, что аналогичные условия предъявляются и для поручителя. Если максимальный срок кредитования по конкретной ипотечной программе 20 лет, а поручителю, например, 55 лет, то кредит заемщик сможет получить только на 10 лет.

Исходя из этого, если у физического лица имеется достаточный доход, чтобы выступить поручителем, то стоит обращаться в банк, где предусмотрен наибольший возраст для заемщиков.

Человеку пенсионного возраста стоит серьезно оценить все риски подписания договора поручительства. Если заемщик перестанет исполнять свои обязательства, банк будет требовать погашение кредита также и от поручителя, невзирая на его возраст и доход только в виде пенсии.

Похожие записи:

• Детские пособия в Симферополе (Крыму) в 2023 году
• Как правильно закрыть ИП, чтобы избежать вопросов от налоговой
• Какие пособия на ребенка в Томске и Томской области в 2023 году