Пошаговая инструкция по банкротству физических лиц в 2023

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Пошаговая инструкция по банкротству физических лиц в 2023». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Внесудебная процедура занимает до 180 дней. В МФЦ производится тщательная проверка соответствия всем требованиям. Если никаких отклонений нет, в соответствующий реестр будет внесена запись о банкротстве. Недвижимость, ценные активы, сбережения – информация обо всем этом предоставляется кредиторам для изучения.

Как разворачиваются события?

Срок погашения долгов – полгода, при условии, что должник добросовестный. Если он утаит от кредиторов имущество или ценные активы, они имеют право оспорить решение, принятое судом.

Для этого они должны обратиться в суд. Разбирательство займет от 15 до 90 дней. Если заявление будет признано обоснованным, кредиторы больше не начисляют пени, а дальнейшим рассмотрением дела занимается финансовый управляющий.

Обратите внимание! Чтобы избежать подобной ситуации, нужно подходить к делу ответственно, не скрывать от кредиторов сведений. Лучше будет обратиться к специалисту, а именно к юристу по банкротству.

После судебного решения есть три варианта развития событий:

1. Реструктуризация. Пересматриваются условия погашения долга. Должнику будет предложен план, по которому он обязан возместить заемные средства в течение 36 месяцев. Вариант рассматривается в случае, если субъект имеет работу со стабильным заработком. В реструктуризации будет отказано, если индивид был судим за экономические преступления или инициировал процедуру банкротства физических лиц за прошедшие 5 лет. На время реструктуризации имущество переход во владение финансового управляющего. Месячные расходы фиксированные, но суд может установить иные условия. Статус банкротства не присваивается, если долг успешно погашен. В противном случае имущество подлежит реализации.
2. Реализация имущества. Субъект, ответственный за имущество, а также заинтересованные стороны, производят оценку, выставляют стоимость, далее организуя аукцион. Субъекту могут оставить только одну квартиру, но при условии, что это не ипотечная недвижимость. Все вырученные средства отойдут кредиторам, остаток долгов спишут.
3. Мировое соглашение. Наиболее благоприятный вариант, при котором обе стороны приходят к компромиссу. Ход процедуры полностью замораживается. Главное условие – исправная выплата должником положенных сумм.

Последствия банкротства физического лица

Признание вас банкротом влечет следующие последствия (ст. 213.30 Закона N 127-ФЗ; пп. 2.1 п. 1 ст. 59 НК РФ):

1) в течение пяти лет вы не можете взять кредит/заем без указания на факт своего банкротства, а также повторно заявить о возбуждении дела о признании вас банкротом;

2) вы не вправе занимать должности в органах управления или иным образом участвовать в управлении (за исключением установленных случаев):

— кредитной организацией — в течение 10 лет;

— страховой организацией, НПФ, управляющей компанией инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и НПФ или МФК — в течение пяти лет;

— всеми остальными организациями — в течение трех лет;

3) если по итогам завершения расчетов с кредиторами у вас остались непогашенные суммы недоимки и задолженности по пеням и штрафам по налогам, такие суммы будут признаны безнадежными к взысканию.

Обратите внимание! Не облагаются НДФЛ доходы должника, полученные в виде суммы задолженности перед кредиторами, от уплаты которой он освобождается в рамках дела о его банкротстве, а также доходы от продажи имущества в случае признания его банкротом и введения процедуры реализации его имущества (п. п. 62 — 63 ст. 217 НК РФ).

Плюсы и минусы банкротства

Банкротство граждан имеет свои сильные и слабые стороны.

Преимущества	Недостатки
Освобождение от кредитных обязательств.	Дороговизна процедуры.
После инициации процесса штрафные взыскания не начисляют, останавливают действующие исполнительные производства, объединяют долговые судебные иски с делопроизводством по банкротству физического лица.	Ограничения на срок процесса.
Должнику не нужно лично разговаривать и решать вопросы с кредиторами – всем этим занимается назначенный арбитражный управляющий.	Реализация имущества посредством аукционов.
	Пока банкротство не завершится физлицу могут запретить пересечение границы.
	Банкроту на определенные сроки запрещаются руководящие должности в определенных сферах.
	При оформлении кредита банкрот обязан указывать статус несостоятельности на протяжении 5 лет после его официального признания.

Варианты судебных решений

В случае внесудебного получения статуса банкрота процесс длится не меньше полугода. Специалист МФЦ проверяет соответствие всем требованиям упрощенной процедуры. Если все в порядке, то в ЕФРСБ вносят запись об инициированном банкротстве.

Эта запись позволяет проверить имущество банкрота. Долговые обязательства аннулируются, спустя полгода. Однако, если выясняется, что банкрот скрыл имущество или источники дохода, то кредиторы вправе оспорить упрощенное банкротство в судебном порядке.

Если инициирована стандартная процедура признания банкротства, то должник обращается в суд. Там документы рассматривают в течение 15-90 дней. Если суд признает обоснованность заявления, то начинают процесс, передают все дела финуправляющему, а кредиторы прекращают начисление штрафов должнику.

Дальнейшее развитие событий возможно по одному из сценариев:

• реструктуризация;
• реализация имущества должника в счет уплаты долга;
• мировое соглашение.

Шаг 1 — готовим документы

Подготовка документов — это, пожалуй, ключевая процедура. Гражданин, который намерен объявить о банкротстве, должен предоставить судье максимальный набор доказательств и оснований для подтверждения данного статуса. Вот перечень обязательной документации:

1. Паспорт.
2. Индивидуальный номер налогоплательщика (ИНН). Подается в форме свидетельства о постановке на учет.
3. СНИЛС.
4. Свидетельство о браке. При необходимости подается и свидетельство о его расторжении.
5. Брачные договоры и мировые соглашения.
6. Свидетельства о рождении детей. Подается, если у банкротящегося лица есть несовершеннолетние дети.
7. Все кредитные документы. Это и кредитные договоры, и заявления на оформление кредитных карт, и справки из банка об остатке задолженности. Если договора нет (как в случае с кредитными картами), подойдет заявление о выдаче кредитных денег. Если первичные документы утеряны, их необходимо восстановить. Иначе судья не примет заявление о банкротстве без должного подтверждения. Справки об остатках и сроках уплаты задолженности также должны быть в наличии. В суде нужно предоставить актуальный экземпляр. Если в отношении физического неплательщика уже действует исполнительное производство, то необходимо предоставить судебный приказ и справку из федеральной службы судебных приставов (ФССП) — все это понадобится для объявления банкротства.
8. Справка 2-НДФЛ. Документы нужно предоставить за три года, предшествующих обращению в суд. Оформляет работодатель.
9. Сведения о состоянии индивидуального лицевого счета. Готовится в территориальном отделении ПФР.
10. Выписки по банковским счетам и вкладам. Подготовить выписки нужно также за последние три года.
11. Договоры или иные документы по имущественным сделкам за три предыдущих года.

Зачем подавать заявление о признании банкротом?

Если у Вас возникли кратковременные перебои с финансами, у Вас нет регулярных проблем с выплатой кредитов и других долгов, и у Вас нет ни малейших сомнений в том, что вы вернете долг в срок, и продолжите оплату кредита по графику, можно занять у друзей, коллег и знакомых на очередной платеж по кредиту.

Если же ежемесячный платеж по кредитам становится непосильным для Вас, новый кредит в банке или МФО для оплаты старого кредита лишь усугубит ситуацию: общий размер долга и ежемесячный платеж вырастут.

Что делать:

1. Вы можете обратиться в банк за выдачей нового целевого кредита, который будет полностью направлен на погашение других Ваших кредитов. Как правило, это возможно, если у Вас хорошая кредитная история, у Вас нет займов в микрофинансовых организациях, у Вас пока нет просрочки либо она не более 1-2 платежей по графику, и у Вас имеется стабильный белый доход, достаточный для оплаты нового кредита.
2. Вы можете обратиться в банк также с просьбой предоставить кредитные каникулы или пересмотреть условий кредитования (уменьшить процентную ставку либо увеличить срок предоставления кредита). Однако это право, а не обязанность банка.
3. Кроме того, Вам могут предложить рефинансировать (реструктуризировать) Ваши кредиты под залог квартиры или дополнительное поручительство физического лица.

Помните, что если вы не сможете расплатиться по такому кредиту, на квартиру обратят взыскание, даже если она для Вас и членов Вашей семьи является единственным жильем, а поручителю придется платить по Вашим долгам.

Если же банк отказал Вам в рефинансировании/реструктуризации кредита, либо предложенный ежемесячный платеж и сроки для Вас также остаются непосильными, банкротство физического лица – это реальная возможность освободиться от долгов (списать долг) либо спокойно погасить их в процедуре реструктуризации.

Если сумма долга более 500 000 руб. и у Вас отсутствует возможность полностью удовлетворить требования всех кредиторов, то подать заявление в суд о собственном банкротстве – это не только Ваше право, но и обязанность.

Особенности процедуры банкротства

Как показывает практика, в процедуре банкротства физлиц много скрытых минусов, которые становятся очевидными уже в процессе. Чем же грозит банкротство заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации?

Отсутствие опыта

Многие даже не представляют, как происходит эта процедура, с чего начать, какие нужны документы. Без хорошей юридической подготовки при самостоятельном оформлении есть риск допустить ошибки, которые в будущем выльются в потерю времени и финансов. А профессиональная правовая помощь стоит недешево.

Стоимость

Процедура банкротства не бесплатна. Придется потратиться. Стоимость услуг финансового управляющего является фиксированной и составляет 25 тыс. руб. Еще в 300 руб. обойдется госпошлина. Но это лишь официальные расходы. В реальности гражданам приходится доплачивать немалые суммы, иначе найти грамотного управляющего и хорошего юриста становится проблематично. А если попытаться сэкономить на услугах опытных специалистов, то можно столкнуться с другими рисками. Например, имущество заемщика может быть распродано намного ниже его реальной стоимости.

Длительность

Процедура банкротства — довольно длительный процесс. Ведь арбитражным управляющим требуется время на поиск и продажу имущества. Иногда сама процедура может затянуться на годы, а сопутствующие проблемы будут только нарастать.

Признание сделок недействительными

Могут быть оспорены сделки по отчуждению имущества, совершенные за последние 3 года. Например, должник продал квартиру по подозрительно низкой стоимости. Финуправляющий обязательно проверит все Ваши последние сделки на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства — если они будут найдены, долги не спишут, а дело закроют.

Продажа имущества

Тот, кто решится начать процедуру банкротства, должен понимать, что все его имущество, кроме единственного жилья, будет продано в счет долга. Даже если это имущество зарегистрировано на его близких родственников, которым он менее чем за 3 года его продал или подарил. Если единственным жильем является квартира, взятая в ипотеку, должник может потерять и ее, поскольку она находится в залоге.

Списывают не все долги

Это может стать неожиданностью для заемщика, но платежи по алиментам или за услуги ЖКХ останутся.

Все денежные средства от реализации имущества поступают в распоряжение финансового управляющего.

Вы можете позвонить в агентство ЭОС анонимно, не стоит спешить начинать процедуру банкротства. Практически во всех случаях мы сможем подсказать, что делать.

Сколько времени занимает процесс банкротства

После того как все необходимые документы собраны и переданы в суд, а госпошлина и вознаграждение для управляющего оплачены, происходит рассмотрение судом документов, признание решения обоснованным и назначается финансовый управляющий. Начинается непосредственно само ведение процедуры банкротства с реализацией имущества и распределением денежных средств кредиторам. В среднем банкротство длится около 6–8 месяцев. Однако процедура может затянуться, если:

• у заемщика есть дорогостоящая собственность, которая может довольно долго продаваться через аукцион;
• есть спорные сделки, которые финансовый управляющий решит проверить;
• происходит оспаривание судебного решения.

Иногда банкротство длится 1–2 года.

Последствия банкротства

Можно четко обозначить несколько последствий банкротства:

1. В течение 5 лет человек не имеет права брать займы и кредиты не сообщая о факте банкротства.
2. В течение 5 последующих лет нельзя вновь пройти процедуру признания неплатежеспособности. Это важно, если человек забыл о каком-либо кредите и не обратил внимания на требования отдельных кредиторов.
3. В течение 3 лет запрещено руководить компаниями.
4. На 5 лет накладывается запрет на управление страховыми компаниями, негосударственными пенсионными и инвестиционными фондами, микрофинансовыми организациями.
5. В течение 10 лет нельзя занимать руководящие должности в банках, участвовать в управлении ими.

Суть данной процедуры – помочь должнику расплатиться со своими долгами путем предоставления рассрочек, плана погашения кредита и т.п.

Когда введение реструктуризации невозможно

Процедура реструктуризации не вводится:

• Если должник не имеет стабильного дохода;
• Был осужден за экономические преступления, не истек срок административного наказания за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство;
• Гражданин не признавался банкротом в течение последних 5 лет, а план реструктуризации не утверждался в течение последних 8 лет.

Как вести себя в суде по банкротству

Накопленный опыт юридического сопровождения дел о банкротстве позволяет сформировать перечень правил поведения должника в суде:

1. Соблюдать дресс-код. Пляжную или спортивную одежду судья может посчитать неуважением к суду.
2. Не опаздывать.
3. В условиях пандемии использовать рекомендуемые средства защиты (перчатки и маску). Если есть симптомы ОРВИ – ходатайствовать о переносе даты заседания или проведении заседания в режиме онлайн.
4. Честно рассказать историю личного банкротства, отдельно осветив следующие вопросы:
   • На какие цели потрачены заемные средства.
   • Какая зарплата была на момент оформления кредитов и займов.
   • Чем рассчитывали рассчитаться по долгам.
   • Когда и почему возникла просрочка.
   • Были ли попытки со стороны заемщика мирно урегулировать конфликт с кредиторами (заявка на реструктуризацию, заявка на кредитные каникулы).
   • Есть ли иждивенцы.
   • Какие причины побудили объявить себя банкротом по кредитам.
   • О вводе какой процедуры банкротства будете ходатайствовать (реализация имущества или реструктуризация).
5. Рассказывать громко и четко, лучше не читать с листа. Попытаться расположить к себе судью.
6. Не вступать в спор со сторонами дела. Если есть возражения, высказать их в специально выделенное для этого время.

Судебная практика по банкротству физлиц

Хотя в России и не прецедентная правовая система, знание уже существующей судебной практики может значительно помочь в проведении процедуры банкротства.. Всё больше граждан подаёт заявки и проводится всё больше слушаний, эта процедура набирает популярность, что помогает разобраться в различных её тонкостях. Например, значительно поможет сэкономить деньги ходатайство о реализации имущества до назначения реструктуризации. Так как когда станет ясно, что положение должника не соответствует её условиям, то будет назначена следующая процедура – реализация имущества. Только во втором случае должнику придётся оплатить управляющему уже две процедуры вместо одной.

Некоторые тонкости вы не найдёте в законе, но они уже укрепились в практике и помогают опытным юристам. Например, признать банкротом могут и гражданина, стоимость имущества которого выше суммы задолженности. А также не реализуют единственное жильё, даже если там должник не живёт.

Такие знания помогут вам сохранить время, деньги и нервы.

Похожие записи:

• Кто в 2022 году может получить 16 000 рублей от государства?
• Доверенность на продажу квартиры: как оформить и какую
• Штраф за совершение двойного обгона