Как страховка поможет накопить на пенсию
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как страховка поможет накопить на пенсию». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Чтобы увеличить свои накопления, граждане могут перевести их в негосударственную пенсионную организацию. В частном фонде средства будут инвестироваться ежегодно, а клиенты фонда – получать информацию о состоянии индивидуального счета.
Основная задача инструмента — гарантировать минимальную прибавку к пенсии.
Аннуитет выступает частью программ пенсионного страхования жизни с возможностью пожизненных выплат. Хорошо, если такая программа покрывает ключевые риски — инвалидность или опасные заболевания, и предусматривает в этом случае освобождение страхователя от уплаты взносов.
Программы пенсионного страхования обычно дороги: размер годовых отчислений будет примерно равен последующим выплатам по дожитию. Так, если вы думаете о минимальной прибавке к пенсии в размере 5 тыс. руб. в месяц, то вам придется выплачивать страховой компании те же 5 тыс. руб. в месяц или больше — в зависимости от пола, возраста, состояния здоровья и т. д.
Заключая договор, удостоверьтесь, что взносы по программе не превышают 5% годового дохода, иначе аннуитет окажется слишком дорогим, а при снижении доходов — вообще непосильным.
Почему нужно копить на пенсию?
Перед тем, как принять решение о накоплении, нужно быть уверенным в том, что это необходимо. По телевизору все всегда довольны, а любой негатив нам пытаются скрасить и рассказать, что в других государствах всё намного хуже. Или же о том, что за рубежом уже давно везде повысили возраст выхода на пенсию. Если картина вокруг никого не убеждает, обратимся к фактам, основанным на цифрах конкретно в России:
- Средний размер пенсии в 2021 году составляет чуть более 14 000 рублей. Как прожить на такую сумму? Известное заявление про “макарошки всегда стоят одинаково” от чиновницы можно считать только оскорблением. Если вы готовы жить по такому принципу, то, наверное, можно и не беспокоиться.
- Прибавки к пенсиям, о которых радостно рапортуют чиновники, обычно едва ли перекрывают инфляцию. Продукты питания – основное направление расходов пенсионеров. Поэтому показатель общей инфляции тут не совсем уместен, машины, может и не подорожали, а вот продукты дорожают постоянно, и весьма значительно. А в среднем-то да, инфляция на приемлемом уровне.
- Пенсии в 20 000 рублей и более получает совсем маленький процент от пенсионеров. Это военные, сотрудники Министерства Внутренних Дел, чиновники и так далее. При чём у первых двух категорий обычно должно быть высокое звание. Но также есть очень много тех, кто получает пенсии в размере 8-10 тысяч рублей. С постоянным ростом цен, квартплаты и ЖКХ просто не понятно, как люди выживают.
просто уяснить один простой факт – пожилые люди являются обузой для экономики, это неработающее население, которому нужно платить. Как говорится, ничего личного, просто бизнес. Можно бесконечно долго ругаться на правительство, но ситуацию это нисколько не изменит. Есть устойчивая тенденция на сокращение таких трат, поэтому дальше будет только хуже.
Где можно разместить средства?
Фонд отвечает за сохранность средств. Ведущие НПФ включены в программу страхования вкладов, гарантирующую получение 100% выплат клиентам в случае ликвидации фонда или лишения его лицензии. Отсутствие программы страхования означает, что в процессе ликвидации фонда вкладчики потеряют вложенные средства и инвестиционный доход за период действия договора обязательного пенсионного страхования.
«Молчуны» хранят свои пенсионные накопления на индивидуальном счете в ПФР, однако, не имеют возможности ими воспользоваться. Их вложения переходят в страховые взносы и расходуются государством. Чтобы не терять инвестиционный доход, клиенты должны вложить средства в НПФ. Полностью накопительная часть пенсии перейдет на счет НПФ спустя год после подачи заявления, об этом клиенту придет уведомление по почте или электронному адресу.
С 2014 года переход НПФ не приносит прибыли клиентам, так как в России введен мораторий на формирование накопительной части пенсии граждан. Отмена моратория вернет россиянам инвестиционный доход. До отмены заморозки накопления будут автоматически переводиться в страховую часть пенсии.
Стоит ли покупать валюту
Валюту в нашей стране называют доллары и евро. Рубль постепенно обесценивается к доллару, а значит хранить деньги лучше в долларах, чем рублях. Стоит ли накапливать валюту?
Главная проблема в том, что её некуда толком инвестировать. Хранить её в банке особо не имеет смысла из-за крошечных процентов, которые они предлагают. Есть вариант купить еврооблигации. На них доходность гораздо выше и существенней. Купить их можно также через брокеров.
Но лучшим вариантом будет купить иностранные акции. Например, можно купить зарубежные ETF фонды или акции. В этом случае валютные накопления будут работать очень даже эффективно.
Если хранить валюту в зарубежных акциях, то смысл определённо есть. Как минимум это страховка от страновых рисков. С учётом долгосрочности вложений это стоит учесть.
Расчет суммы накоплений для пенсии (пример)
Гражданин В. работает помощником начальника отдела в самом обычном офисе самого обычного города. Он получает ежемесячную заработную плату в размере 20.000 рублей. Совсем недавно В. задумался о своем будущем, о пенсии, которую он будет получать. Сумма оказалась меньше, чем ежемесячная зарплата, что никак его не устраивало.
До пенсии ему осталось 30 лет (если пенсионный возраст не изменится). В. знает также, что через 10 лет он вполне может получить повышение и его зарплата на новой должности вырастет на 10 тысяч и станет равной 30.000 рублей. В. понимает, что если он хочет получать пенсию на уровне текущей зарплаты или выше, то ему самостоятельно нужно откладывать деньги на будущее.
К несчастью, у него, как и у большинства людей не остается свободных денег после заработной платы, а иногда он берет деньги в долг у друзей и знакомых. Гражданин В. рад, что у него в отличие от его знакомых хотя бы нет кредитов и ипотеки. Он решил проверить свои ежемесячные расходы, и оказалось, что за квартиру он платит 6 тысяч в месяц, на еду, покупку бытовой химии и прочих необходимых вещей в среднем за месяц уходит 10 тысяч рублей. Гражданин В. долго не мог понять куда тратятся остальные 4 тысячи. После долгих размышлений, он вспомнил, что в этом месяце он приобрел кроссовки из новой коллекции модного бренда. Хоть у него и было еще 5 пар кроссовок, он все равно решил купить эти, к тому же у него оставались деньги после получения очередного оклада. В результате В. понял, что часто он покупал вещи, которые в дальнейшем одевал не более двух раз. Он не хочет полностью отказываться от своей привычки, но готов делать такие покупки в два раза реже. В итоге В. смог высвободить 2.000 рублей или 10% от своей зарплаты ежемесячно.
Гражданин В. не любит рисковать, а также не имеет специальных знаний в области финансов, поэтому он решил воспользоваться стандартным инструментом – облигациями федерального займа (доходность по которым составляет 6% годовых) по совету знакомого инвестора, а также зарегистрировал индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) в надежном банке. С этого месяца В. начал добрую традицию накопления на будущую пенсию.
Теперь давайте рассчитаем какой капитал будет у В. через 30 лет, если он не откажется от своей идеи (для удобства примем, что зарплата индексируется на инфляцию, и платежи тоже будут увеличиваться, поэтому инфляцию в расчетах указывать не станем, платежи будут одинаково ценны в любом периоде). Вы также можете рассчитать различные варианты накоплений для себя в нашем калькуляторе.
Шаг 1. Определяем долгосрочную финансовую цель
Если вы задумались о том, как будете обеспечивать себя на пенсии, то основная задача, которую вам предстоит решить до выхода на заслуженный отдых, — создать необходимый пенсионный капитал.
Это та сумма денег, которая скопится на ваших счетах к наступлению пенсионного возраста и будет приносить вам регулярный пассивный доход, достаточный для покрытия ваших повседневных нужд и обеспечения желаемого образа жизни.
Предположим, вам 40 лет, вы планируете выйти на пенсию через 20 лет и хотели бы, чтобы ваш доход на пенсии был не ниже 100 000 руб. в месяц, или 1 200 000 руб. в год.
Допустим, средняя доходность вашего портфеля через 20 лет будет составлять 6% годовых (в действительности будущая ставка доходности, конечно, будет зависеть от многих факторов, может оказаться больше или меньше той, что мы задали для расчетов):
Формирование накопительной пенсии в 2022 году
Мы уже упоминали о том, что накопительная пенсия была введена в России не на обязательной, а на добровольной основе. Правда, для самых старших застрахованных в 2015 был введен «возрастной ценз» — родившиеся раньше 1968 года должны были сделать окончательный выбор до конца 2015 и потом уже не могли его изменить. Но те, кто в то время выбрал накопительную систему, в данный момент имеют на своих счетах какие-то накопления.
В нынешнем году выбрать между страховой и страховой/накопительной пенсией могут те, кто начал свою трудовую деятельность 5 и менее лет назад. Помимо 6% оклада до вычета НДФЛ, которые ежемесячно перечисляет в счет накопительной пенсии их работодатель, застрахованные лица могут делать добровольные отчисления на свой накопительный счет.
Как выбрать негосударственный пенсионный фонд и перевести пенсионные накопления
Доходность накопительного пенсионного счета зависит в первую очередь от доходности НПФ, в котором он находится. Поэтому выбор – дело серьезное, требующее грамотного подхода. На официальном сайте ЦБР регулярно публикуются данные о доходности того или иного ПФР. Эту информацию следует изучить, проанализировать и выбрать наиболее перспективный вариант.
Поменять фонд или управляющую компанию можно раз в год. А также перевести накопительную часть пенсии из ПФР в НПФ (но только, когда закончится действие моратория). Для этого нужно:
- Найти подходящий НПФ (выбрать его из списка, который имеется у ЦБР)
- Заключить с данным фондом договори на ОПС
- Подать заявление о переводе накопительной пенсии в ПРФ (сделать это можно через портал Госуслуг, в МФЦ «Мои документы», либо по почте)
Способ 3. Недвижимость
Этот способ вложения денег также неоднозначен. С одной стороны, доходы от таких инвестиций примерно равны доходности по вкладам. Аналитики называют цифры от 4% до 6%: на эти значения, по их мнению, в среднем дорожают квартиры за год. С другой стороны, такие вложения низкорисковые. А также у вас есть возможность получать дополнительный доход, сдавая недвижимость в аренду. Его величина зависит от региона. В крупных городах суммы ренты вполне может хватить на жизнь пенсионеру.
Когда банковские ставки низкие, купить квартиру в ипотеку и сдавать её — вполне здравая идея. Но в этом случае, стоит внести в свой личный финансовый план траты на ремонт и возможные убытки в то время, когда квартира простаивает без арендаторов.
Резюмируя, можно сказать, что инвестиции в недвижимость скорее подходят для состоятельных людей. Это дополнительный финансовый инструмент, а не главный защитный актив от девальвации рубля.
Накопительная часть пенсии и возможности распоряжения ею
С 1 января 2010 года в России трудовая пенсия по старости состоит из двух частей – страховой и накопительной. Накопительная часть пенсии формируется за счет обязательных страховых взносов на финансирование накопительной части трудовой пенсии и дохода от их инвестирования.
Кроме того, для формирования накопительной части пенсии можно использовать материнский (семейный) капитал, добровольные взносы работника и работодателя, взносы на софинансирование в рамках государственной программы и доход от инвестирования всех этих средств.
Средства, которые формируют накопительную пенсию, называют пенсионными накоплениями.
По состоянию на февраль 2017 года размер страхового взноса в обязательную пенсионную систему составляет 26 % от фонда оплаты труда работника. Из них на формирование пенсионных накоплений направляется 6 %, а 16 % направляется на формирование страховой пенсии.
При этом застрахованное лицо имеет право отказаться от формирования накопительной части пенсии и направлять страховой взнос полностью на формирование страховой части пенсии.
Пенсионные накопления по выбору застрахованного лица можно инвестировать через государственную управляющую компанию (с 2003 года эта функция поручена Внешэкономбанку) либо через частные организации: управляющие компании или негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Управляющие компании и НПФ ежегодно отчитываются о доходности инвестирования средств своих клиентов.
«Клиенты НПФ, контролируя прирост своих вкладов или накопительной части своей государственной пенсии, могут оценить эффективность работы НПФ и управляющей компании и выбрать наилучшую».9
Чтобы распорядиться своими пенсионными накоплениями, необходимо подать заявление в Пенсионный фонд РФ о передаче средств пенсионных накоплений в доверительное управление НПФ или управляющей компании. Владелец пенсионных накоплений также имеет право раз в год передавать их по своему желанию в управление любому НПФ или управляющей компании – частной или государственной.
Накопительную часть пенсии можно получить тремя разными способами, в зависимости от величины накоплений и пожеланий владельца пенсионных накоплений (см. таблицу 2).
Таблица 2.
|
Вид выплаты |
Особенность выплаты |
Кто может получить |
|---|---|---|
|
Единовременная выплата |
Все пенсионные накопления выплачиваются сразу одной суммой |
Граждане, у которых размер накопительной пенсии составляет 5 % и менее по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости, в том числе с учетом фиксированной выплаты, и размера накопительной пенсии, рассчитанных по состоянию на день назначения накопительной пенсии. Граждане, получающие страховую пенсию по инвалидности или по случаю потери кормильца либо получающие пенсию по государственному пенсионному обеспечению, которые при достижении общеустановленного пенсионного возраста не приобрели право на страховую пенсию по старости из-за отсутствия необходимого страхового стажа или необходимого количества пенсионных баллов. |
|
Срочная пенсионная выплата |
Регулярные выплаты осуществляются на протяжении фиксированного срока не менее 10 лет (продолжительность срока выплаты определяет владелец накоплений) |
Граждане, у которых размер накопительной пенсии составляет 5 % и более по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости, в том числе с учетом фиксированной выплаты, и размера накопительной пенсии, рассчитанных по состоянию на день назначения накопительной пенсии. |
|
Накопительная пенсия |
Выплаты осуществляются ежемесячно и пожизненно |
Граждане, у которых размер накопительной пенсии составляет 5 % и более по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости, в том числе с учетом фиксированной выплаты, и размера накопительной пенсии, рассчитанных по состоянию на день назначения накопительной пенсии. |
Опыт других стран в развитии принципов самостоятельного формирования источников пенсии
Самостоятельное формирование пенсионных накоплений практикует население стран, которые принято относить к англо-саксонской модели, так как государственная пенсия обеспечивает лишь защиту от бедности, а величина базовой пенсии никак не связана с уровнем жизни и доходом человека.
«Средний американец получает государственную пенсию 300–600 долл. и дополнительно до 3000–4000 долл. из частных или корпоративных пенсионных фондов. В США суммарные активы негосударственных пенсионных фондов в конце ХХ в. оценивались примерно в 1,7 трлн долл.».10
В США накопительные системы делятся на государственные (для государственных служащих) и частные (корпоративные и персональные). Корпоративные пенсионные программы делятся на два вида: с установленными выплатами (defined benefit plan) и установленными взносами (defined contribution plan).
Если ничего не делать
Итак, в России действует система обязательного пенсионного страхования – 22% от зарплаты каждого занятого работодатель (или сам предприниматель за себя) перечисляет в Пенсионный фонд.
По факту сумма взноса распределяется так:
- 16% идет на персонифицированную часть (формирует пенсионный коэффициент);
- 6% идет на солидарную часть (не влияет на коэффициент).
Эти 16% взносов с зарплаты преобразовываются в пенсионный коэффициент, или пенсионные баллы. Пересчитываются они по достаточно хитрой формуле:
- каждый год устанавливается максимальная зарплата, которая облагается пенсионными взносами. В 2019 году это 95 833 рубля в месяц;
- 16% от этой суммы за год соответствует 10 пенсионным баллам;
- если зарплата меньше – она пересчитывается пропорционально;
- если зарплата больше – число баллов будет равно 10 (но до 2021 года оно меньше, например, в 2019 году – лишь 9,13).
«Стоимость» пенсионного коэффициента утверждается на каждый год – она увеличивается по мере индексации пенсии. В 2019 году это 87,24 рубля, в 2020 году будет 93 рубля. То есть, коэффициент в 10 даст 872,4 рубля к пенсии.
И, наконец, ко всему этому прибавляется фиксированная выплата, равна в 2019 году 5334,19 рублей. В следующем году она составит 5686,25 рублей.
На государство надейся, а сам не плошай
Увы, реальность такова, что нам приходится самим беспокоиться о пенсии. На государство, к сожалению, в этом плане надежды нет. Спасение утопающих, в общем, дело рук самих утопающих.
О пенсионной системе России можно говорить много, в основном, матом. О «заморозке» пенсионных накоплений, о баллах, которые планируется «сжечь», о разорившихся НПФ… А вконец – еще и повышение пенсионного возраста. Вам-то, может, и 30 лет, вам и пофиг.
А как быть тем, кто намылился через 3-4 года на заслуженный отдых? И тут такой облом…
Но мы не будем о плохом – мы поговорим о хорошем.
Наша пенсия находится в наших руках. И чем раньше мы начнем об этом думать, тем лучше. Если вам 30, вы молоды и здоровы – поскорее думайте, как будете обеспечивать себя в старости.
Хочу копить, но не могу?
Как показало исследование, далеко не все граждане РФ рассчитывают получить пенсию от государства. Большинство (68%) всё же надеется на пенсию, но 9% затруднились с ответом, а 23% вообще заявили, что не рассчитывают на выплату от государства. Может, не верят в будущее пенсионной системы или боятся, что не заработают нужные баллы и стаж…
Но даже те, кто рассчитывает на пенсию, уверены, что её размер не поможет им сохранить привычный уровень жизни, — так считают 83% опрошенных. Особенно недоверчивыми оказались женщины. Лишь 5% дам (против 11% мужчин) надеются, что смогут нормально прожить на те деньги, которые им будет платить государство. При этом женщины больше верят в свои силы: 75% из них (66% мужчин) ответили, что надо самостоятельно копить на пенсию.