Основы защиты прав потребителей
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Основы защиты прав потребителей». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Что же касается взыскания находящихся на счете средств, то не следует забывать о перечне, утвержденном ч. 1 ст. 101 закона 229-ФЗ. Он содержит перечень тех доходов, на которые взыскание не может быть обращено. В их числе некоторые виды пенсий, компенсационных выплат из бюджета, от работодателя или соцстраха.
А бывает так, что деньги взыскивают без постановления?
Списание со счета — быстрый и эффективный способ забрать деньги у должника и передать их взыскателю. Если изымать имущество, цепочка получения денег удлиняется: вещи выставляются на торги, потом кто-то должен их выкупить. А если вещь дороже 30 тысяч рублей, то для определения ее точной стоимости необходимо еще и привлечь оценщика.
Арест счета в банке судебными приставами влечет неприятные последствия — вы не можете использовать находящиеся и поступающие на счет деньги.
Получается, что банк может внезапно списать деньги со счёта каждого клиента, прикрываясь законом?
Банки нередко отказывают предпринимателям проводить платежи без объяснения причин. Ведущий эксперт сервиса «Эльба.Банк» компании «СКБ Контур» Елена Галичевская описала, почему это происходит, и алгоритмы, как вернуть доступ к своим деньгам.
Для того, чтобы снять арест с банковского счета, необходимо лишь устранить саму причину ареста — погасить задолженность, получить квитанцию о перечислении средств взыскателю, написать судебному приставу заявление с просьбой о снятии ареста со счетов, приложив квитанцию об оплате.
При проведении указанной проверки банк или кредитная организация незамедлительно приостанавливает операции с денежными средствами на счетах должника в пределах суммы денежных средств, подлежащей взысканию.
По закону банк должен информировать клиента о каждой операции, поэтому даже безакцептное списание не должно пройти незамеченным.
Итак, две совершенно одинаковых по своим фактическим обстоятельствам ситуации: есть специальный банковский счет платежного агента/поставщика, на котором имеются денежные средства, которые были приняты от физических лиц за какие-либо услуги (товары) и должны в конечном счете попасть поставщику (количество участников цепочки обычно 2-3).
Кажется, что это справедливо — деньги клиента остаются при нём. Но, если банк не списывает платежи по кредиту, копится задолженность, пени и штрафы, которые так или иначе клиент должен уплатить.
Несмотря на судебную практику, изобилующую примерами недобросовестности клиентов банков, законодатель все еще придерживается активной позиции защиты клиентов и на протяжении нескольких последних лет расширил возможности одностороннего закрытия банком банковских счетов лишь точечно. Предоставленные банкам возможности все еще недостаточны, так как не позволяют оперативно закрыть счет.
Комментарий к ст. 847 ГК РФ
1. Согласно п. 1 комментируемой статьи права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.
Инструкцией Банка России от 30.05.2014 N 153-И предусмотрено, что при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту) банк должен установить личность лица, уполномоченного распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя аналог собственноручной подписи. При открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту) лица, уполномоченные распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя аналог собственноручной подписи, обязаны представить документ, удостоверяющий личность, а также документы, подтверждающие наличие соответствующих полномочий.
Подробные разъяснения о подтверждении полномочий лиц, наделенных правом подписи, направлены письмом Банка России от 14.06.2007 N 31-1-6/1244.
2. Проверка полномочий лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, производится банком в порядке, определенном банковскими правилами и договором с клиентом. При этом следует учитывать, что в п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 указывается: «Если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами». Согласно п. 7 указанного Постановления при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договору банковского счета с банка на основании общих норм ГК РФ об ответственности (гл. 25) могут быть взысканы убытки в части, не покрытой применением иных мер ответственности (ст. ст. 856, 866 ГК РФ).
Право клиента давать банку распоряжение о списании денежных средств со своего счета по требованию третьих лиц, в том числе в связи с исполнением им своих обязательств перед этими лицами, закреплено в п. 2 комментируемой статьи. Банк обязан принимать такие распоряжения, если в них имеются письменные указания, содержащие необходимые данные, позволяющие при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.
Следует обратить внимание на то, что списание денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента допускается также по решению суда и в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Так, в соответствии с п. 1 ст. 27 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» арест на денежные средства, находящиеся на счетах, может быть наложен только судом, арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии судебного решения.
3. В силу п. 3 комментируемой статьи договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. Отношения в области использования электронной подписи при совершении любых юридически значимых действий урегулированы ФЗ от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи».
4. Применимое законодательство:
— НК РФ;
— ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
— ФЗ от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи»;
— Инструкция Банка России от 30.05.2014 N 153-И;
— письмо Банка России от 14.06.2007 N 31-1-6/1244.
5. Судебная практика:
— Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5;
— Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 20.02.2014 N 15АП-15335/13;
— решение Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от 18.09.2012 N 2-3322/12;
— Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 29.10.2012 N 15АП-12198/12;
— Постановление ФАС Московского округа от 14.06.2011 N Ф05-4767/11 по делу N А40-45655/2010;
— Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 03.10.2013 N 15АП-13909/13;
— Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 31.08.2013 N 15АП-9141/13.
| № | Название счета |
|---|---|
| 1 | Банковского платежного агента, банковского платежного субагента |
| 2 | Платежного агента |
| 3 | Счет должника |
| 4 | Поставщика |
| 5 | Торговый банковский счет |
| 6 | Клиринговый банковский счет |
| 7 | Счет гарантийного фонда платежной системы |
| 8 | Номинальный счет |
| 9 | Счет эскроу |
| 10 | Залоговый счет |
Не всегда списание — зло
Выше мы говорили о списании денег без распоряженяи клиента в случае, когда есть задолженность перед банком. Но иногда это обычная процедура погашения кредита. В договоре приписывают счёт или счета, откуда банк будет переводить средства.
Директор розничных продуктов банка ДОМ.РФ Евгений Шитиков комментирует:
Это может быть удобно с точки зрения дисциплины осуществления платежей – клиентам не нужно запоминать и отслеживать даты внесения средств. Также безакцептное списание используется в случаях, когда деньги клиента хранятся на счёте, отличном от кредитного – при подключении автоматического списания заемщику не надо переводить средства на кредитный счет, необходимая сумма автоматически спишется со счета, на котором имеются деньги
Критерии операций, требующих повышенного внимания
Банк России разработал следующие критерии для банковских счетов и электронных средств платежа, оформленных на физических лиц и используемых посредством онлайн-сервисов для осуществления расчетов с другими физическими лицами:
-
необычно большое количество контрагентов – физических лиц (плательщиков и (или) получателей), например более 10 в день, более 50 в месяц;
-
необычно большое количество операций по зачислению и (или) списанию безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), проводимых с контрагентами – физическими лицами, например более 30 операций в день;
-
значительные объемы операций по списанию и (или) зачислению безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), совершаемых между физическими лицами, например более 100 000 руб. в день, более 1 млн руб. в месяц;
-
короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением денежных средств (увеличением остатка электронных денежных средств) и списанием (уменьшением остатка электронных денежных средств);
-
в течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению и (или) списанию денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств);
-
в течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете (электронных денежных средств) на конец операционного дня не превышает 10 % от среднедневного объема операций по банковскому счету (электронному средству платежа) в указанный период;
-
операции по списанию денежных средств, электронных денежных средств характеризуются отсутствием платежей в пользу юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей для обеспечения жизнедеятельности физического лица (например, оплата коммунальных услуг, услуг связи, иных услуг, товаров, работ);
-
совпадение идентификационной информации об устройстве (например, MAC-адреса, цифрового отпечатка устройства и др.), используемом разными клиентами – физическими лицами для удаленного доступа к услугам кредитной организации по переводу денежных средств, электронных денежных средств.
Чем отличается текущий счет от расчетного
Далеко не все понимают разницу между этими реквизитами, но она колоссальная. Разница между расчетным и текущим счетом заключается в том, что первый актуален только для юридических лиц и предпринимателей. То если вы решите открыть свой бизнес и обратитесь в банк за подключением услуг РКО, вам будут заведены именно расчетные реквизиты.
По закону физические лица не могут использовать свои банковские реквизиты для ведения предпринимательской деятельности. Банки отслеживают операции, и если будет выявлен факт незаконного использования счета, он и все находящиеся на нем средства будут заблокированы.
Поэтому для представителей бизнеса предусмотрен отдельный расчетный счет, по которому можно выполнять любые бизнес-операции, принимать платежи от других юрлиц, отправлять кому угодно переводы, подключать эквайринг, зарплатные проекты, овердрафты и тому подобное. И блокировок можно не бояться, так как все законно.
Расчётные и текущие счета можно отличить визуально. Реквизиты граждан начинаются с числа 408, а ИП и юрлиц — с 407.
Блокировка вклада или счёта физического лица
Выше мы говорили о списании денег без распоряженяи клиента в случае, когда есть задолженность перед банком. Но иногда это обычная процедура погашения кредита. В договоре приписывают счёт или счета, откуда банк будет переводить средства.
Директор розничных продуктов банка ДОМ.РФ Евгений Шитиков комментирует:
Это может быть удобно с точки зрения дисциплины осуществления платежей – клиентам не нужно запоминать и отслеживать даты внесения средств. Также безакцептное списание используется в случаях, когда деньги клиента хранятся на счёте, отличном от кредитного – при подключении автоматического списания заемщику не надо переводить средства на кредитный счет, необходимая сумма автоматически спишется со счета, на котором имеются деньги
Спрашивая, откуда у вас появились деньги, банк исполняет Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 N 115-ФЗ. Согласно ст. 1, целью этого закона является выявление незаконного получения денежных средств и предотвращение финансирования преступной деятельности.
Поэтому да, банк вправе запрашивать документы о финансовой сделке, если она кажется ему подозрительной. Более того, банк имеет полное право заблокировать счет до выяснения обстоятельств или расторгнуть с вами договор.
Распространено мнение, что под обязательный контроль попадают только операции на сумму 600 тыс. рублей и более. Это не совсем так — список операций, подлежащих обязательному контролю, гораздо шире. Этому моменту посвящена 6 ст. 115-ФЗ.
Итак, запрос документов на подозрительные финансовые операции — это не прихоть банков, а их прямая обязанность. По операциям, попадающим под обязательный контроль, ЦБ запрашивает у банковских организаций документы, объясняющие экономический смысл таких сделок. Банки же, в свою очередь, требуют эти документы с клиентов. Пренебрежение своими обязанностями влечет санкции со стороны ЦБ РФ, вплоть до отзыва лицензии.
Иными словами, если банк не сможет отчитаться перед ЦБ за сомнительные операции, которые провел через свое отделение, он будет привлечен к ответственности. Из-за этого кредитно-финансовые организации часто принимают избыточные меры — досконально проверяют не только подозрительные транзакции, но и «копеечные переводы».
Четкий перечень документов, который могут запросить банки, законом не определен. Каждое кредитно-финансовое учреждение вправе потребовать любые бумаги, в зависимости от конкретной ситуации.
Чаще всего, если банк просит предоставить документы о происхождении средств, достаточно принести:
- справку о доходах;
- договор купли-продажи;
- договор дарения;
- выписку из другого банка, если деньги были переведены из него и др.
Если никаких документов нет, например, вам подарили несколько сотен тысяч рублей на свадьбу, то можно предоставить письменную объяснительную. Иногда этого достаточно для снятия вопросов.
Худшее, что можно сделать, если банк запрашивает документы — начинать ругаться с сотрудниками и утверждать, что их требования незаконны. Лучше всего предоставить документы и письменные объяснительные. Так вы гораздо быстрее решите проблему и не испортите отношения с банком.
Еще одна ошибка если вы не знаете что отвечать — это игнорирование требований. Если деньги остались на счету, то вам их не выдадут без доказательств их «законности», а увиливание от своих обязанностей вызовет еще больше подозрений. Даже если вы успели вывести деньги еще до блокировки, все равно пообщайтесь с банком. В противном случае вас могут занести в черный список не только конкретно этой организации, но и в черный список ЦБ. А это значит, что ни один банк не станет с вами работать.
Накопительный (сберегательный) счет — что это такое и как на нем заработать
Обнаружение, что счет неактивен, произойдет, скорее всего, при попытке совершить платеж. В интернет-банке появится окно с соответствующим сообщением.
Первым делом стоит позвонить в банк своему операционисту. Если решение заблокировать счет было принято их службой, он объяснит причину этой меры. Когда указание поступает от других органов, сотрудник может не знать, почему это произошло и что делать для разблокировки. В таком случае нужно связываться с тем учреждением, от которого исходила инициатива.
В большинстве случаев потребуется подтвердить операцию документами или погасить задолженность в бюджет.
Например, по решению суда не был уплачен штраф. После внесения нужной суммы работу счета возобновят. Если же причина в недоверии, сотрудники финмониторинга тщательно изучат ваше дело и решение будет зависеть от них.
Кто и в каких случаях средствами на его банковском счете?
Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на его банковском счете (далее также — блокировка счета), не допускается, за исключением наложения ареста на данные денежные средства или приостановления операций по счету в установленных случаях (ст. 858 ГК РФ). Зачисление поступивших на счет денежных средств проводится без ограничений.
Наложение ареста на денежные средства на счете
При наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете, банк ограничивает возможность их расходования в пределах сумм, на которые наложен арест.
Арест может быть наложен судом, по постановлению органов предварительного следствия при наличии судебного решения либо на основании постановления судебного пристава-исполнителя (ст. 27 Закона от 02.12.1990 N 395-1; п. 2 ст. 12 Закона от 21.07.1997 N 118-ФЗ; ч. 1 ст. 81 Закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ).
Арест может быть наложен как мера по обеспечению иска в гражданском процессе или обеспечения исполнения приговора, а также как реализация судебным приставом-исполнителем требований по обращению взыскания на имущество должника ( ст. 115 УПК РФ; ст. 140 ГПК РФ; ст. 80 Закона N 229-ФЗ).
Открытие н/счета в Московском Индустриальном Банке
В Московском Банке, как и в других кредитных компаниях, номинальный счёт открывают для зачисления средств несовершенному лицу или недееспособному гражданину. Хотя срок договора не имеет ограничений, права опекуна (попечителя) могут быть ограничены.
Открывается счёт без внесения минимальной суммы, а неснижаемый остаток не предусмотрен. Банк гарантирует защиту средств, но проценты не начисляются.
Справка! Для внесения денег на н/с, клиент должен показать документы, подтверждающие принадлежность вносимых средств к социальным доходам бенефициара.
Московский Индустриальный Банк разрешает расторжение договора в любое время. Остаток средств будет перечислен на другой счёт, открытый для подопечного.
Что такое банковская тайна? ФЗ N 395-I «О банках и банковской деятельности»
Банковская тайна – это информация о клиенте, которую банк не имеет право передавать третьим лицам. В данной статье мы подробно расскажем про сведения, составляющие банковскую тайну, в каких ситуациях они могут быть раскрыты компетентным органам. В соответствии со статьей №26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» к банковской тайне относятся сведения о счетах, вкладах и операциях клиентов и корреспондентов банков и других кредитных организаций.
Понятие банковская тайна подразумевает информацию, находящуюся в распоряжении кредитной организации и которая может быть раскрыта третьим лицам только в исключительных случаях, установленных Федеральным законом N 395-I «О банках и банковской деятельности». Задачей любого банка является сохранение конфиденциальности сведений о клиенте. Следует понимать, что утечка информации, например, о сумме накоплений на депозитных вкладах, может вызвать существенные последствия, в частности криминальное преследование владельца вклада с целью наживы или шантажа. В законодательстве России существует два основных документа, в которых закреплено понятие банковской тайны и сведения, ее образующие:
- Федеральный закон N 395-I «О банках и банковской деятельности»
- Гражданский кодекс Российской Федерации
Если проанализировать эти нормативные документы, то можно определить, что к сведениям, составляющим банковскую тайну относится следующая информация:
- Паспортные данные клиентов банка (для физических лиц);
- Банковские реквизиты организации (для юридических лиц);
- Сведения клиентов о наличии собственности и уровне доходов;
- Факт открытия счета (счетов), его номер и дата открытия, тип счета, валюта счета;
- Факт наличия средств на счету (деньги, обезличенные металлические счета), сумма, проценты по вкладу, срок договора;
- Факт наличия кредита, условий погашения и получения, процентная ставка по кредиту;
- Движение денежных средств на счетах и депозитных вкладах. К такой информации относится пополнение депозита, снятие денег, перевод на собственные счета или счета других лиц.
Чем регламентируется банковская тайна. Изменения 2015 года
Статья 26 Федерального Закона РФ определяет:
- Все основные понятия банковской тайны и её составляющие части;
- Круг организаций и учреждений, которые обязаны соблюдать требования о сохранности банковской тайны;
- Органы, имеющие право на получение сведений, составляющих банковскую тайну, с определением того, какая её часть может быть получена каждым конкретным органом в каждом конкретном случае;
- Ответственность за разглашение банковской тайны.
Отдельно также определены требования к перечню сведений, которые может передавать Банк России регулирующим и надзорным организациям РФ и других стран, центральным банкам других стран, кредитно-финансовым холдингам, банковским объединениям, кредитным организациям, за исключением сведений, составляющих государственную тайну.
В прошлом, 2014 году, было принято два законодательных акта, которые вносят изменения в статью 26 упомянутого Федерального закона:
- Федеральный закон от 28.06.2014 № 189-ФЗ, в редакции от 22 декабря 2014 (вступает в силу с 01.03.2015 года);
- Федеральной закон от 22.12.2014 № 432-ФЗ (вступает в силу с 01.03.2015 года).
Что такое специальный счет: как открыть, когда нужен, как с ним работать
Посмотреть состояние специального счета можно только в интернет-банке, функционал электронных площадок не предусматривает возможность отображения баланса на их лицевых счетах. Поэтому, будьте внимательны, и периодически проверяйте состояние счета, ведь если в нужный момент денег на спецсчете не окажется, поучаствовать в процедуре закупки не получится — заявка будет отклонена оператором ЭП.
Спецсчетов может быть несколько, вы можете их открыть, и в момент подачи заявки в специальной графе просто выбирать нужный.
Некоторые банки взимают комиссию за отсутствие активности на счете, если такое условие было указано в договоре. Поэтому, если планируете пользовать спецсчетом не часто, рекомендуем уточнять перед открытием счета, есть ли такое условие в вашем договоре. И, в случае, если оно есть, срок, в течение которого отсутствие операций на счете позволит банку признать его неактивным, размер комиссии и условия активации.
Закрытие банковского счета по инициативе банка
При предоставлении товары и услуг населению и расчетах через агентов также потребуется специальный счет. Через него осуществляется исключительно получение переводов без наличных средств с агентских специальных счетов и перечисление на счета в банке.
Данный специальный счет рассчитан на участников регулярных безналичных расчетов. На нем осуществляется хранение активов для следующих задач:
- Выполнение предусмотренных сделкой обязательств;
- Реализация обязательств по клирингу;
- Перечисление комиссии;
- Возврат денежных средств.
Торговые счета могут быть представлены в рублях, зарубежной валюте или драгоценных металлах.
Ими распоряжаются те клиринговые организации, которые при открытии фигурировали как владельцы счетов.
Цели у данного счета такие же, как и у торгового банковского счета, однако в его случае владельцем выступает клиринговая компания, а она в свою очередь является контролирующим звеном в сделках без использования наличных средств и обязуется осуществлять открытие счетов с целью размещения активов центральных контрагентов, клиринговых участников и других лиц
Клиринговая организация по общему правилу не располагает правом осуществлять перечисление собственных финансов на счет такого типа. Так как деньги на счете не принадлежат его владельцу, такие счета не могут быть арестованы или ограничены по числу операций.
Финансовые организации, которые работают с такими платежными системами как МИР, с целью минимизации возможных рисков должны заняться формированием специального фонда. Для этого оператор платежной системы производит открытие счета гарантийного фонда платежной системы с установлением размера перечислений. Платеж будет возвращен в том случае, если организация прекратит операции с системой платежей.
Подобные специальные счета организации могут находиться исключительно в банках или небанковских организациях, которые не имеют возможности размещать привлекаемые денежные средства с целью получения дохода, например, в ЦБ РФ.
Доверительный управляющий должен в обязательном порядке открыть номинальный счет для того, что осуществлять работу с вверенными ему денежными средствами. Также он будет распоряжаться счетом, но всегда в интересах клиента. На одном номинальном счету допускается размещение финансов нескольких получателей.
Использование специального счета такого типа станет отличной защитой в случае неуплаты при заключении соглашения на оказание услуг или поставку продукции. Принцип работы следующий:
- Покупатель открывает специальный расчетный счет с последующим внесением суммы соглашения;
- Банк осуществляет блокировку денежных средств;
- Продавец в полной мере выполняет свои обязательства;
- Денежные средства перечисляются в пользу продавца.
Если условия сделки будут нарушены, тогда средства переведут обратно покупателю. Если другие договоренности не предусмотрены, то ни одна из сторон не сможет распоряжаться финансами.