Расторжение договора займа по инициативе займодавца судебная практика

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Расторжение договора займа по инициативе займодавца судебная практика». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Расторжение договора займа представляет собой процесс прекращения договорных обязательств между заемщиком и кредитором. В результате расторжения договора займа, стороны освобождаются от своих обязанностей, прекращается возможность заемщика получать заемные средства, а кредитор теряет право требовать возврата займа.

Что такое расторжение договора займа?

Расторжение договора займа может произойти по соглашению сторон или по решению суда. В случае, если заемщик и кредитор достигли взаимопонимания относительно расторжения договора займа, они могут заключить специальное соглашение, которое определит условия и порядок завершения займа.

Расторжение договора займа также может быть инициировано одной из сторон, в случае нарушения другой стороной условий договора. Например, в случае задержки или невыполнения заемщиком своих обязательств по оплате займа, кредитор может претендовать на расторжение договора.

Возврат суммы займа и процентов при просрочке платежа

Если обязательства заемщика по возврату суммы заемных средств по договору займа не исполнены в полном объеме, его обязательства по уплате процентов также не прекращаются по день фактического исполнения обязательства. Данная позиция подтверждена многочисленными примерами из судебной практики (см. п. 16 постановления Пленума ВС РФ, Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14, далее — ПП № 13/14).

При исчислении размера процентов суды обычно следуют такой логике: проценты за пользование займом начисляются займодавцем на задолженность по основному долгу, следовательно, и при взыскании процентов за пользование займом их размер должен исчисляться из остатка суммы основного долга с учетом фактического погашения задолженности по день фактического возврата суммы займа (например, решение Топкинского горсуда Кемеровской обл. от 28.12.2017 по делу № 2-507/17).

Помимо суммы основного долга и процентов, являющихся платой за пользование займом, кредитор имеет право требовать выплаты должником в качестве меры гражданско-правовой ответственности за нарушение условий договора также процентов, исчисляемых по правилам ст. 395 ГК РФ, и/или неустойки, если она предусмотрена договором.

Подведем промежуточные итоги. При досрочном расторжении договора займа в связи с просрочкой должника с последнего в пользу кредитора могут быть взысканы:

• сумма основного долга;
• проценты по ст. 809 ГК РФ;
• проценты по ст. 395 ГК РФ и/или неустойка.

Образец соглашения о расторжении договора займа

Соглашение № 59 о расторжении договора займа № 321 от 05.08.2016

Биробиджан 13.07.2017

ООО «Быстрый кредит» (далее — Кредитор) в лице кредитного менеджера Ковалевой Анны Евгеньевны, действующей на основании доверенности № 3215-541, и ООО «Гамма-Н» (далее — Заемщик) в лице генерального директора Егорцева Артема Сергеевича, действующего на основании Устава, заключили следующее соглашение:

1. Заключенный между Кредитором и Заемщиком договор № 321 от 05.08.2016 (далее — Договор) прекращает свое действие с момента заключения настоящего соглашения.
2. Согласно положениям настоящего Соглашения, взамен обязательства, возникшего у Заемщика в результате заключения Договора, он обязуется передать Кредитору гараж кирпичный, расположенный по адресу: г. Биробиджан, ул. Кутузова, 11 (далее — Имущество).
3. Указанное Имущество Заемщик обязуется передать Кредитору до 30.07.2017.
4. После передачи Имущества все обязательства, возникшие у Кредитора и Заемщика после заключения Договора, считаются исполненными.
5. Соглашение составлено в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу (по одному для каждой стороны).

ООО «Быстрый кредит» Юридический адрес: Биробиджан, ул. Студенческая, д. 5, оф. 11 ИНН: 258901473021 КПП: 698510321 ОГРН: 1487569254701 Ковалева Анна Евгеньевна Дата: 13.07.2017 Подпись: (подпись)

ООО «Гамма-Н» Юридический адрес: Биробиджан, ул. Пушкина, д. 14, оф. 2 ИНН: 547201978562 КПП: 215687302 ОГРН: 8745985632581 Егорцев Артем Сергеевич Дата: 13.07.2017 Подпись: (подпись)

Тайна закрытого кредита

Все началось в Саратове, куда в районный суд пришла гражданка и принесла иск к местному банку. В иске была просьба признать кредитный договор, который она заключила с банком, исполненным. А еще дама попросила взыскать с банка свои моральные страдания в размере 50 тысяч рублей и расходы на услуги представителя в размере 16 тысяч рублей.

Заемщик может досрочно вернуть кредит, уведомив об этом кредитора не менее чем за тридцать дней

В зале заседания гражданка рассказала, что попросила у банка кредит на неотложные нужды в размере трехсот тысяч рублей.

Правовые аспекты кредитования эксперты «РГ» разъясняют в рубрике «Юрконсультация»

Банк кредит одобрил, в договоре было сказано, что срок возврата кредита запланирован через четыре года. Но житейские обстоятельства сложились так, что спустя месяц заемщица обратилась в банк и заявила, что готова полностью и досрочно погасить кредит. В тот же день она получила справку, что ее непогашенная задолженность составляет 297 696,29 рубля. Женщина тут же внесла эту сумму на открытый на ее имя счет. О том, что у нее долгов нет, гражданке, по ее словам, заявил сотрудник банка по телефону «горячей линии».

Прошло два года, и вдруг банк напомнил о себе: бывшей клиентке позвонили и заявили, что у нее долг перед банком 170 тысяч рублей. Платить женщина отказалась и пошла в суд с иском к банку. Суд с требованиями гражданки не согласился. Саратовский областной суд посчитал решение райсуда законным. Тогда истица дошла до Верховного суда с требованием отменить решение саратовских судей.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ ее жалобу проверила и заявила, что «не находит оснований для онарушений норм права судами не допущено».

Анализируя спор, Верховный суд сослался на 810-ю статью Гражданского кодекса. В этой статье сказано, что заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа. Если срок возврата договором не установлен, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней, начиная со дня предъявления требования об этом. Если договором не предусмотрен какой-то другой порядок, то сумма займа считается возвращенной в тот момент, когда деньги передали на руки сотруднику банка или зачислили на банковский счет.

В Законе «О потребительском кредите (займе)» (статья 11) сказано дословно следующее. Заемщик имеет право досрочно вернуть кредитору всю сумму полученного кредита или его часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором займа «не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита». Если более короткий срок не определен договором.

В случае досрочного возврата всей суммы кредита или его части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору на возвращаемую сумму кредита, включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы.

Вот что установил районный суд. Между истицей и банком был заключен кредитный договор на 300 тысяч рублей под 33,16 процента годовых. В тот же день дама заключила договор банковского счета, по которому ей открыли счет.

По условиям договора допускалось досрочное погашение кредита либо в полном объеме, либо частично. В одном из пунктов договора сказано, что при желании клиента досрочно погасить кредит в любой день, но не в дату ежемесячного платежа, клиент должен написать банку заявление не позднее чем за 30 календарных дней до предполагаемого погашения.

Если клиент хочет погасить кредит в одну из дат регулярных платежей, то должен к дню очередного платежа не только подготовить заявление, но и «обеспечить на счете сумму, достаточную для погашения».

Тайна закрытого кредита

Все началось в Саратове, куда в районный суд пришла гражданка и принесла иск к местному банку. В иске была просьба признать кредитный договор, который она заключила с банком, исполненным. А еще дама попросила взыскать с банка свои моральные страдания в размере 50 тысяч рублей и расходы на услуги представителя в размере 16 тысяч рублей.

Заемщик может досрочно вернуть кредит, уведомив об этом кредитора не менее чем за тридцать дней

В зале заседания гражданка рассказала, что попросила у банка кредит на неотложные нужды в размере трехсот тысяч рублей.

Правовые аспекты кредитования эксперты «РГ» разъясняют в рубрике «Юрконсультация»

Банк кредит одобрил, в договоре было сказано, что срок возврата кредита запланирован через четыре года. Но житейские обстоятельства сложились так, что спустя месяц заемщица обратилась в банк и заявила, что готова полностью и досрочно погасить кредит. В тот же день она получила справку, что ее непогашенная задолженность составляет 297 696,29 рубля. Женщина тут же внесла эту сумму на открытый на ее имя счет. О том, что у нее долгов нет, гражданке, по ее словам, заявил сотрудник банка по телефону «горячей линии».

Прошло два года, и вдруг банк напомнил о себе: бывшей клиентке позвонили и заявили, что у нее долг перед банком 170 тысяч рублей. Платить женщина отказалась и пошла в суд с иском к банку. Суд с требованиями гражданки не согласился. Саратовский областной суд посчитал решение райсуда законным. Тогда истица дошла до Верховного суда с требованием отменить решение саратовских судей.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ ее жалобу проверила и заявила, что «не находит оснований для онарушений норм права судами не допущено».

Анализируя спор, Верховный суд сослался на 810-ю статью Гражданского кодекса. В этой статье сказано, что заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа. Если срок возврата договором не установлен, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней, начиная со дня предъявления требования об этом. Если договором не предусмотрен какой-то другой порядок, то сумма займа считается возвращенной в тот момент, когда деньги передали на руки сотруднику банка или зачислили на банковский счет.

В Законе «О потребительском кредите (займе)» (статья 11) сказано дословно следующее. Заемщик имеет право досрочно вернуть кредитору всю сумму полученного кредита или его часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором займа «не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита». Если более короткий срок не определен договором.

В случае досрочного возврата всей суммы кредита или его части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору на возвращаемую сумму кредита, включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы.

Вот что установил районный суд. Между истицей и банком был заключен кредитный договор на 300 тысяч рублей под 33,16 процента годовых. В тот же день дама заключила договор банковского счета, по которому ей открыли счет.

По условиям договора допускалось досрочное погашение кредита либо в полном объеме, либо частично. В одном из пунктов договора сказано, что при желании клиента досрочно погасить кредит в любой день, но не в дату ежемесячного платежа, клиент должен написать банку заявление не позднее чем за 30 календарных дней до предполагаемого погашения.

Если клиент хочет погасить кредит в одну из дат регулярных платежей, то должен к дню очередного платежа не только подготовить заявление, но и «обеспечить на счете сумму, достаточную для погашения».

В Гражданском кодексе РФ (статья 408) сказано дословно следующее: «обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения». В нашем случае суд установил, что гражданка обратилась в банк и запросила справку о текущей задолженности «без учета процентов на предполагаемую дату возврата кредита». В итоге внесенных денег оказалось недостаточно для досрочного погашения долга. Исходя из этого, райсуд посчитал, что нет оснований для признания кредитного договора исполненным. Областной суд не возражал. Верховный суд заявил, что полностью согласен с таким выводом своих коллег.

Расторжение договора займа в одностороннем порядке

Довольно часто заемщик нарушает условия договора, и дополнительно оплачивает штрафы (если они предусмотрены). При систематическом нарушении договора заимодатель может выставить всю сумму для гашения в одностороннем порядке. Такое право гарантируется ФЗ «О потребительском кредите».

Расторжение происходит следующим образом:

1. заемщику поступает официальное уведомление по адресу прописки с необходимостью закрыть долг в полном объеме досрочно;
2. после получения у клиента имеется 10 дней на внесение средств;
3. при отсутствии поступлений заимодатель вправе взыскивать деньги всеми законными способами.

Требование о досрочном возврате займа: общие основания

Законодатель выделяет 3 основания, при наличии которых займодавец может реализовать свое право на требование о досрочном возврате займа:

1. Должник нарушает график внесения повременных платежей, если договором займа предусмотрен именно такой вариант погашения обязательства по основному долгу (п. 2 ст. 811 ГК РФ). При этом достаточно даже одного факта нарушения данного условия, если иное не установлено законом или договором.
2. Должник не исполняет своих обязанностей в рамках договора по обеспечению возврата переданной ему в пользование суммы, было утрачено или произошло ухудшение такого обеспечения под влиянием обстоятельств, которые не зависят от воли кредитора (ст. 813 ГК РФ).
3. Должник использовал предоставленный ему целевой заем не в соответствии с целевым назначением и/или препятствует праву кредитора осуществлять контроль за целевым использованием займа (ст. 814 ГК РФ).

Возврат суммы займа и процентов при просрочке платежа

В случае если заемщик допускает просрочку по внесению очередной части платежа при возврате займа, должник должен осуществить досрочный возврат суммы займа по требованию займодавца, а также суммы процентов, исчисленных по дату фактического возврата займа (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Если обязательства заемщика по возврату суммы заемных средств по договору займа не исполнены в полном объеме, его обязательства по уплате процентов также не прекращаются по день фактического исполнения обязательства. Данная позиция подтверждена многочисленными примерами из судебной практики (см. п. 16 постановления Пленума ВС РФ, Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14, далее — ПП № 13/14).

При исчислении размера процентов суды обычно следуют такой логике: проценты за пользование займом начисляются займодавцем на задолженность по основному долгу, следовательно, и при взыскании процентов за пользование займом их размер должен исчисляться из остатка суммы основного долга с учетом фактического погашения задолженности по день фактического возврата суммы займа (например, решение Топкинского горсуда Кемеровской обл. от 28.12.2017 по делу № 2-507/17).

Помимо суммы основного долга и процентов, являющихся платой за пользование займом, кредитор имеет право требовать выплаты должником в качестве меры гражданско-правовой ответственности за нарушение условий договора также процентов, исчисляемых по правилам ст. 395 ГК РФ, и/или неустойки, если она предусмотрена договором.

Подведем промежуточные итоги. При досрочном расторжении договора займа в связи с просрочкой должника с последнего в пользу кредитора могут быть взысканы:

• сумма основного долга;
• проценты по ст. 809 ГК РФ;
• проценты по ст. 395 ГК РФ и/или неустойка.

Расторжение договора в судебном порядке

Глава 42 не предусматривает обязательного досудебного порядка, однако рекомендуется перед подачей заявления пройти претензионный порядок. Если, все же сторонам не удалось урегулировать спор самостоятельно, то в зависимости от субъектного состава следует подать исковое заявление.

На отношения, вытекающие из договора займа, распространяется общий срок исковой давности – 3года. Существуют особенности в его исчислении. Договор может быть заключен в устной форме, что усложняет исчисление сроков исковой давности, или же стороны не указывают дату заключения договора.

Суды считают началом течения сроков исковой давности следующий день после истечения 30 дневного рассмотрения претензии ответчиком (см. Постановление Президиума ВАС РФ по делу № 19666/2013 от 8 апреля 2014 г.). При этом, встречаются дела, в которых истец заявляет о своих требования спустя 5-8 лет.

Однако срок возврата денежных средств или вещи не является существенным условием, следовательно, истец сохраняет право требования возврата средств или вещей неограниченное количество времени (например, Постановление ФАС Поволжского округа по делу № А12-23987/2010 от 21 ноября 2011 г.).

Дела по расторжению займа с участием физического лица подведомственны судам общей юрисдикции. Вместе с тем подсудность может быть изменена договором. Однако, если заемщик докажет, что не имел возможности влиять на условия договора такое условие может быть признано недействительным (см.

Обзор судебной практики, утвержденной Президиумом ВС РФ от 22 мая 2013 г.).

Расторжение договора по соглашению сторон

Расторжение договора займа по соглашению сторон является самым простым и безболезненным для его участников способом прекращения действия ранее созданного документа. Подписывая такое соглашение, стороны могут указать на то, что они не имеют друг к другу взаимных претензий, или, напротив, установить наличие у одной стороны задолженности, которую она обязуется погасить в установленном порядке с соблюдением определенных сроков.

В соглашении обязательно должны быть указаны:

• номер и дата заключения расторгаемого договора;
• сведения о кредиторе (для юрлиц — наименование организации и ее юридический адрес, для физлиц — Ф. И. О. и адрес регистрации);
• сведения о заемщике (Ф. И. О. и адрес регистрации);
• наименование документа;
• номер расторгаемого договора и дата его заключения;
• дата составления заявления, Ф. И. О. заемщика и кредитора, их подписи.

Заключено соглашение о расторжении договора, в соответствии с ч. 1 ст. 452 ГК РФ, должно быть в той же форме, в которой был создан основной документ. Это значит, что соглашение о расторжении договора, заключенного в простой письменной форме, не нуждается в заверке у нотариуса.

Таким образом, инициатива, направленная на расторжение договора займа, может исходить как от кредитора, так и от заемщика, однако соглашение может прекратить свое действие лишь в том случае, если соответствующее решение будет принято в судебном порядке. Избавиться от необходимости участия в судебном производстве стороны могут лишь при заключении соглашения о расторжении существующего договора, избавляющего стороны от имеющихся у них прав и обязательств.

Можно разорвать и аннулировать кредитные соглашения по основаниям, указанным выше в статье: не указана полная информация о продукте/услуге, в одностороннем порядке меняются условия о графике платежей и т.п. Все это нарушение существенных условий договора, при наличии которых появляется право аннулировать кредитное соглашение.

Смотрите на условия кредитного договора. Вы можете составить с супругой соглашение о разделе имущества и обязательств. Если есть возможность погасить ипотеку полностью – воспользуйтесь ею, а потом делите квартиру.

Банк иногда предлагает продать квартиру самостоятельно, реструктурировать кредит, произвести перемену лиц в обязательство по кредиту. Без участия банка никаких действий с квартирой вы не имеете права произвести, и его нужно оповестить о предстоящем разводе.

Вы вправе отказаться от нее в течение 14 дней, если это потребительский кредит. Банк не имеет права заранее проставлять так называемые галочки в окошке о согласии со страхованием в кредитном документе. Все это предусмотрено статьей 7 ФЗ № 353.

Необходимые документы для расторжения договора займа

Основные документы, необходимые для расторжения договора займа, включают:

• Заявление о расторжении договора займа. Это письменное заявление, в котором заемщик информирует кредитора о своем намерении расторгнуть договор. Заявление может быть составлено самостоятельно или при помощи юриста.
• Договор займа. Это основной документ, который подтверждает наличие долга и условия его погашения. Оригинал договора займа должен быть предоставлен кредитору вместе с заявлением.
• Доказательства погашения долга. Если заемщик уже частично или полностью выплатил заемную сумму и проценты, необходимо предоставить кредитору доказательства таких платежей, например, квитанции об оплате.
• Доказательства своего финансового состояния. Кредитору может понадобиться информация о доходах и расходах заемщика, чтобы оценить его способность погасить долг. Возможно, понадобятся справки с работы, выписки со счетов или налоговые декларации.

Прекращение договора займа по инициативе заемщика

Несмотря на все сложности, сопутствующие расторжению договора в одностороннем порядке, инициировать прекращение его действия заемщику вполне под силу. В общем виде алгоритм действий, выполняемых в этом случае, включает в себя следующие этапы:

1. Составление уведомления о досрочном расторжении договора займа и передача его займодавцу. Этот документ стоит составить в 2 экземплярах, один из которых надлежит передать займодавцу, а второй — с отметкой о получении уведомления — оставить себе в качестве доказательства того, что волеизъявление заемщика действительно было доведено до сведения займодавца. Если же займодавец отказывается принимать уведомление, его стоит направить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. Адресат в этом случае обязан рассмотреть обращение и дать ответ в течение 30 дней с момента его получения.
2. Согласование условий расторжения договора с займодавцем.
3. Подготовка и заключение соглашения о прекращении действия договора займа.

Расторжение договора потребительского кредита по инициативе заемщика

Потребительские кредиты все прочнее входят в жизнь современных обывателей, и сегодня очень сложно найти человека, который хотя бы раз не обращался в банк за денежными средствами, необходимыми для удовлетворения текущих финансовых потребностей. Расторгнуть договор потребительского кредита можно в порядке, указанном выше, т. к. законодатель не устанавливает никаких различий для займов разных видов.

Однако на практике банковские организации крайне редко удовлетворяют подобные требования должников, т. к. любое долговое обязательство, имеющееся у заемщика перед кредитором, является для последнего источником постоянного дохода, выраженного в виде процентов за использование заемных средств, штрафов и пеней, начисляемых за допущенные просрочки по внесению обязательных платежей. Тем не менее в том случае, если банк допускает существенное нарушение своих обязательств, заемщик может обратиться в суд с иском о расторжении соглашения до окончания срока его действия.

К нарушениям, признаваемым как существенные, относятся, например:

• изменение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке;
• списание средств со счета, открытого банком-кредитором, но не имеющего отношения к расчетам по договору кредитования;
• нарушение сроков передачи денежных средств заемщику;
• удержание комиссии за выполнение каких-либо операций.

Похожие записи:

• Страховые взносы – 2023: начисление, уплата, отчетность
• Пошлина при разводе в 2024 году
• НДФЛ для иностранцев с патентом 2024 год